WIBOR 3M , 4M, 6M
WIBOR 3M , 4M, 6M
darks - 12-09-2006 18:34
Prosłbym aby ktoś napisał jaka jest praktyczna różnica pomiędzy WIBOR 3M a 4M czy 6M. Z tego co pamiętam to wsrod ofert bankowych, ktore przegladałem to Nordea miała 4M, inne zazwyczaj 3M. Co jest korzystniejsze?
woody - 12-09-2006 19:27
Nordea liczy według 6M wiboru,
właśnie zastanawiam się który kredyt wybrać
Nordea czy Fortis z 3M wiborem
Może ktoś nam doradzi
ja14 - 13-09-2006 09:29
W praktyce różnica polega na tym, że im dłuższy wibor tym później zmiana rynkowych stóp procentowych wpływa na oprocentowanie kredytu.
Jest to korzystne gdy rynkowe stopy procentowe rosną (jak pewnie będzie już wkrótce), niekorzystne gdy spadają. W dłuższym okresie np 10 lat nie ma to wielkiego znaczenia.
woody - 13-09-2006 10:18
No tak ale:
z tego samego dnia
6M wibor to: 4,36
3M wibor to: 4,20
marża banku to 0,9
więc oprocentowanie to
5,26 i 5,1
dla mnie to ma znaczenie
moim zdaniem 6m, 9m, i 1r wibor pokazuje przewidywane stopy procentowe za odpowiednio 6, 9 miesiecy i 1 rok.
wachania na 6m są znaczene co będzie powodować częste zmiany wysokości rat, będę płacił ratę wyższą o przewidywaną wartość oprocentowania za 6 m,
czy nie lepiej i taniej płacić wg obowiązującej stopy, czy ideałem byłoby płacić raty według O/N ewentualnie 1m
POMOCY
darks - 13-09-2006 10:22
Nordea liczy według 6M wiboru,
właśnie zastanawiam się który kredyt wybrać
Nordea czy Fortis z 3M wiborem
Może ktoś nam doradzi Mi zaproponowali 4M.
kirkris - 13-09-2006 10:29
Jak już było powiedziane, jeśli masz cenę stabilizowaną w okresie i planujesz większe wzrosty stóp to bardziej opłaca Ci się wziąc kredyt na długiej stopie (ale tylko gdy wzrosty będą wyższe niż prognoza rynku!!!), w przeciwnym razie na krótszej. Krótsza stopa zabezpiecza cię przed spadkami stóp, dłuższa daje korzyści przy wzrostach. Pamiętaj jednak, że kredyt jest długoterminowy, co oznacza że w czasie jego trwania będą miały miejce wszystkie sytuacje :)
Rafal_G-ce - 13-09-2006 13:29
moim zdaniem 6m, 9m, i 1r wibor pokazuje przewidywane stopy procentowe za odpowiednio 6, 9 miesiecy i 1 rok.
wachania na 6m są znaczene co będzie powodować częste zmiany wysokości rat, będę płacił ratę wyższą o przewidywaną wartość oprocentowania za 6 m,
czy nie lepiej i taniej płacić wg obowiązującej stopy, czy ideałem byłoby płacić raty według O/N ewentualnie 1m
POMOCY Bzdura Wibor jest średnią z danego okresu. I tak, 9M jest średnią Wiborów z ostatnik 9 miesięcy, 6M z sześciu itd. To ze 1r jest większy od 3M oznacza poprostu ze stopy w Polsce spadają.
W kredycie długookresowym tak naprawdę nie ma znaczenia jaki bedzie Wibor.
Marcinq - 13-09-2006 14:22
moim zdaniem 6m, 9m, i 1r wibor pokazuje przewidywane stopy procentowe za odpowiednio 6, 9 miesiecy i 1 rok.
wachania na 6m są znaczene co będzie powodować częste zmiany wysokości rat, będę płacił ratę wyższą o przewidywaną wartość oprocentowania za 6 m,
czy nie lepiej i taniej płacić wg obowiązującej stopy, czy ideałem byłoby płacić raty według O/N ewentualnie 1m
POMOCY Bzdura Wibor jest średnią z danego okresu. I tak, 9M jest średnią Wiborów z ostatnik 9 miesięcy, 6M z sześciu itd. To ze 1r jest większy od 3M oznacza poprostu ze stopy w Polsce spadają.
W kredycie długookresowym tak naprawdę nie ma znaczenia jaki bedzie Wibor. Nie jest to prawdą. Stopy procentowe O/N, T/N, S/N, 1M, 3M, 6M... itd oznaczają aktualny koszt kapitału na rynku miedzybankowym dla danego terminu zapadalności. Jest on średnią stóp procentowych 10 banków (jeśli dobrze pamiętam) oferowanych na międzybanku na dany termin. Czyli za ile banki sobie pożyczą jakiś pieniądz/kapitał na konkretny termin (na noc, na dzień następny, na spot, 1 miesiąc, 3 miesiące, 6 miesięcy itd). Ogólnie mówiąc im odleglejszy termin, tym wyższe oprocentowanie (ale nieliniowo).
kirkris - 13-09-2006 14:26
Bzdura Wibor jest średnią z danego okresu. I tak, 9M jest średnią Wiborów z ostatnik 9 miesięcy, 6M z sześciu itd. To ze 1r jest większy od 3M oznacza poprostu ze stopy w Polsce spadają. Bzdura, stawki rynkowe WIBOR nie pokazują średnich notować w ostatnim okresie :o
To jest wskaźnik rynkowy i prezentuje ceny pieniądza teraz i prognozę w czasie a nie historię. Banki mogą w swoich procedurach stosować stawki średnie lub z dowolnego dnia. Jednak nie ma to większego związku z kosztem pieniądza prezentowanym przez stawki WIBOR
W kredycie długookresowym tak naprawdę nie ma znaczenia jaki bedzie Wibor. Tu można się z tym częściowo zgodzić o ile zakładamy długofalowy trend poziomy. W przypadku planowanego trendu spadkowego lepiej mieć stopy krótsze i mniejsze ryzyko stóp procentowych.
pozdrawiam
woody - 13-09-2006 20:47
Dzięki za pomoc
Serdecznie pozdrawiam Rafal_G-ce :lol:
Ciągnę dalej tan wątek
przyjrzałem się WIBORowi
i tak:
1r 9m 6m 3m ON
13-10-2005 13-01-2006 13-03-2006 13-06-2006 13-09-2006
4,41 4,45 4,1 4,17 4,09
4,21 3m
4,36 6m
02-10-2005 02-01-2006 02-03-2006 02-06-2006 02-09-2006
4,36 4,6 4,06 4,13 4,1
4,2 3m
4,3 6m
co manie zaciekawiło wibor 6m<3m
natomiast na 13.09 i 02.09 odwrotnie 6m>3m
co to oznacza - dyskonto podniesienia stóp????
POMOCY
2mm - 14-09-2006 10:32
Bzdura Wibor jest średnią z danego okresu. I tak, 9M jest średnią Wiborów z ostatnik 9 miesięcy, 6M z sześciu itd. To ze 1r jest większy od 3M oznacza poprostu ze stopy w Polsce spadają.
W kredycie długookresowym tak naprawdę nie ma znaczenia jaki bedzie Wibor.[/quote]
co za bzdury!!!! jak nie wiesz o co chodzi to nie zabieraj głosu i nie wprowadzaj nieświadomych w błąd. WIBOR jest ceną (uśrednioną) za jaką banki są skłonne pozyczyć pieniądze (oczywicie nie klientom indywidualnym) zaś WIBID jest ceną jaką banki płacą za przyjmowane depozyty. Rzecz jasna WIBID<WIBOR. To czy WIBOR 6M jest jest < lub > od 3M zależy wyłącznie od struktury stóp procentowych i oczekiwań rynku co do kształtowania się stopy % w przyszłości. Jest chyba oczywiste że jeżeli banki oczekują spadku stopy % to 12M bedzie niższy od 1M no nie? Na wartości O/N czy T/N mozna nie zwracać uwagi bo wpływ na nie ma m.in. bieżaca sytuacja na rynku pieniężnym w danym dniu i zapotrzebowanie instytucji finansowych na gotówkę. A to jakie są oczekiwane stopy % za 1, 2 3 czy 6 miesiecy można sobie policzyć z wartości FRA. Tylko dla przeciętnych ludzi nie ma to żadnego znaczenia czy za 6 miesięcy stopa % na rynku międzybankowym wyniesie np. 4,12% czy 4,22%. Nie przesadzajmy z tym wpływem na wartość kredytu.
darks - 14-09-2006 12:13
Bzdura Wibor jest średnią z danego okresu. I tak, 9M jest średnią Wiborów z ostatnik 9 miesięcy, 6M z sześciu itd. To ze 1r jest większy od 3M oznacza poprostu ze stopy w Polsce spadają.
W kredycie długookresowym tak naprawdę nie ma znaczenia jaki bedzie Wibor.
co za bzdury!!!! jak nie wiesz o co chodzi to nie zabieraj głosu i nie wprowadzaj nieświadomych w błąd. WIBOR jest ceną (uśrednioną) za jaką banki są skłonne pozyczyć pieniądze (oczywicie nie klientom indywidualnym) zaś WIBID jest ceną jaką banki płacą za przyjmowane depozyty. Rzecz jasna WIBID<WIBOR. To czy WIBOR 6M jest jest < lub > od 3M zależy wyłącznie od struktury stóp procentowych i oczekiwań rynku co do kształtowania się stopy % w przyszłości. Jest chyba oczywiste że jeżeli banki oczekują spadku stopy % to 12M bedzie niższy od 1M no nie? Na wartości O/N czy T/N mozna nie zwracać uwagi bo wpływ na nie ma m.in. bieżaca sytuacja na rynku pieniężnym w danym dniu i zapotrzebowanie instytucji finansowych na gotówkę. A to jakie są oczekiwane stopy % za 1, 2 3 czy 6 miesiecy można sobie policzyć z wartości FRA. Tylko dla przeciętnych ludzi nie ma to żadnego znaczenia czy za 6 miesięcy stopa % na rynku międzybankowym wyniesie np. 4,12% czy 4,22%. Nie przesadzajmy z tym wpływem na wartość kredytu.[/quote]
widzę, że atmosfera się podkręca ale chyba raczej zmierza ku koncowemu wnioskowi, ze czy 6M czy 3M to RACZEJ bez znaczenia...czy tak mam rozumieć...
Rafal_G-ce - 14-09-2006 15:33
Jesli wibor 3M itd obliczany jest na bazie prognoz, beda wdzięczny Panom Fachowcom o podanie definicji, linku itd. takiego obliczania :)
Marcinq - 14-09-2006 16:02
Jesli wibor 3M itd obliczany jest na bazie prognoz, beda wdzięczny Panom Fachowcom o podanie definicji, linku itd. takiego obliczania :) Nie ma takiej definicji! A czy jest definicja na oblicznie ceny chleba za 3M? Wyskokość stóp procentowych jest określana na rynku międzybankowym pod wpływem cen transakcji kupna/sprzedaży kapitału miedzy bankami. Wysokości stóp wynikają z gry popytu i podaży. Te wskaźniki, które znajdują się różnych serwisach finansowych są oblicznae jako średnia kwotowań 10 (jeśli dobrze pamiętam) banków (marketmakerów) w danym dniu. Ich wysokośc wynika z prognoz i wartości pieniądza w czasie dealerów bankowych.
Jeśli się nie orientujesz w temacie, nie wprowadzaj innych w błąd.
Marcinq - 14-09-2006 16:08
[quote="darks"]
Bzdura Wibor jest średnią z danego okresu. I tak, 9M jest średnią Wiborów z ostatnik 9 miesięcy, 6M z sześciu itd. To ze 1r jest większy od 3M oznacza poprostu ze stopy w Polsce spadają.
widzę, że atmosfera się podkręca ale chyba raczej zmierza ku koncowemu wnioskowi, ze czy 6M czy 3M to RACZEJ bez znaczenia...czy tak mam rozumieć... Ma znaczenie. Po pierwsze im odleglejszy termin prognozy stopy (6M>3M) tym stopy są stabilniejsze. Stopy O/N mają bardzo dużą zmienność. Po drugie im odleglejszy termin tym wyższe oprocentowanie (tak jest w normalnej gospodarce, zakładając stałość stóp w długim okresie) i o tym mówią krzywe dochodowości. Raczej nie będzie sytuacji, że stopy w długim okresie będą mocno spadały, ale to już moja ocena subiektywna i można się z nią kłócić. Z twojego punktu widzenia interesuje cię głównie marża, dopiero na drugim miejscu stopa. Myśle, że w obecnej sytuacji zdecydowanie lepiej brać 3M, niż 6M.
darks - 14-09-2006 21:22
[quote="Marcinq"]
Bzdura Wibor jest średnią z danego okresu. I tak, 9M jest średnią Wiborów z ostatnik 9 miesięcy, 6M z sześciu itd. To ze 1r jest większy od 3M oznacza poprostu ze stopy w Polsce spadają.
widzę, że atmosfera się podkręca ale chyba raczej zmierza ku koncowemu wnioskowi, ze czy 6M czy 3M to RACZEJ bez znaczenia...czy tak mam rozumieć... Ma znaczenie. Po pierwsze im odleglejszy termin prognozy stopy (6M>3M) tym stopy są stabilniejsze. Stopy O/N mają bardzo dużą zmienność. Po drugie im odleglejszy termin tym wyższe oprocentowanie (tak jest w normalnej gospodarce, zakładając stałość stóp w długim okresie) i o tym mówią krzywe dochodowości. Raczej nie będzie sytuacji, że stopy w długim okresie będą mocno spadały, ale to już moja ocena subiektywna i można się z nią kłócić. Z twojego punktu widzenia interesuje cię głównie marża, dopiero na drugim miejscu stopa. Myśle, że w obecnej sytuacji zdecydowanie lepiej brać 3M, niż 6M. Chyba coraz mniej rozumiem,
Po pierwsze co to jest O/N?
Po drugie im odleglejszy termin prognozy stopy tym są stabilniejsze, czyli 6M są stabilniejsze? Czyli inaczej mówiąc jeżeli ogólnie spadają to przy 6M spadają wolniej niż przy 3M ale jeżeli rosną to rosną wolniej niż przy 3M?
To dlaczego w obecnej sytuacji lepsze są 3M?
Rafal_G-ce - 15-09-2006 08:21
Jesli wibor 3M itd obliczany jest na bazie prognoz, beda wdzięczny Panom Fachowcom o podanie definicji, linku itd. takiego obliczania :) Nie ma takiej definicji! A czy jest definicja na oblicznie ceny chleba za 3M? Wyskokość stóp procentowych jest określana na rynku międzybankowym pod wpływem cen transakcji kupna/sprzedaży kapitału miedzy bankami. Wysokości stóp wynikają z gry popytu i podaży. Te wskaźniki, które znajdują się różnych serwisach finansowych są oblicznae jako średnia kwotowań 10 (jeśli dobrze pamiętam) banków (marketmakerów) w danym dniu. Ich wysokośc wynika z prognoz i wartości pieniądza w czasie dealerów bankowych.
Jeśli się nie orientujesz w temacie, nie wprowadzaj innych w błąd. Problem w tym ze orientuje się w temacie i jesteś pierwsza osobą od której słysze że wibor 3M jest liczony wg prognoz a nie wg średniej :D
Rafal_G-ce - 15-09-2006 09:29
Gazeta Wyborcza 14.09.2006r str 24
artykuł "Kredyt tani ale ......."
"......Budżet Państwa przez osiem lat sfinalizuje ci polowę tzw stopy referencyjnej. Tę stanowić ma stawka trzymiesięcznego WIBOR obliczna jako "średnia arytmetyczna notowań w kwartale poprzedzającym dany kwartał"...."
Ktoś jeszcze chce powiedzieć coś o liczeniu Wiboru na bazie prognoz??!!
Rafal_G-ce - 15-09-2006 09:31
Serdecznie pozdrawiam Rafal_G-ce :lol:
Ja też cie "serdecznie"....... :D :D
woody - 15-09-2006 09:45
Gazeta Wyborcza 14.09.2006r str 24
artykuł "Kredyt tani ale ......."
"......Budżet Państwa przez osiem lat sfinalizuje ci polowę tzw stopy referencyjnej. Tę stanowić ma stawka trzymiesięcznego WIBOR obliczna jako "średnia arytmetyczna notowań w kwartale poprzedzającym dany kwartał"...."
Ktoś jeszcze chce powiedzieć coś o liczeniu Wiboru na bazie prognoz??!! Tak ja, nie gmatwaj sprawy tylko poczytaj, wystarczy google na gazeta wybiórcza.
Źle zrozumiałeś ten tekst, to wzór na stopę referencyjną stworzoną na potrzeby tej ulgi. - Tę stanowić ma stawka to nie jest def WIBORU
WIBOR
Z Wikipedii
WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) - wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym.
Funkcjonuje od 1991 roku. Od 1993 ustalany jest w każdy dzień roboczy o godzinie 11.00, na fixingu organizowanym przez Polskie Stowarzyszenie Dealerów Bankowych - Forex Polska, na podstawie ofert złożonych przez 13 banków, po odrzuceniu dwóch najwyższych i dwóch najniższych wielkości.
W ciągu 15 minut od publikacji indeksów ustalonych podczas fixingu, uczestniczące w nim banki zobowiązane są do zawierania między sobą transakcji według stawek nie gorszych od zgłoszonych tego dnia.
Funkcjonuje w odniesieniu do transakcji jednodniowych:
O/N (ang. overnight) - lokata otwierana w dniu zawarcia transakcji,
T/N (ang. tomorrow/next) - lokata otwierana w pierwszym dniu roboczym po zawarciu transakcji,
oraz w przeliczeniu na okresy:
1 tygodnia (1SW),
1 miesiąca (1M),
3 miesięcy (3M),
6 miesięcy (6M),
9 miesięcy (9M),
1 roku (12M).
Stopa WIBOR jest wyższa od stopy depozytów, gdyż w przeciwnym wypadku banki traciłyby na pożyczaniu sobie pieniędzy.
to jest definicja WIBORU, chciałbym żeby opierał się on na historycznych danych :D
Rafal_G-ce - 15-09-2006 09:50
Gazeta Wyborcza 14.09.2006r str 24
artykuł "Kredyt tani ale ......."
"......Budżet Państwa przez osiem lat sfinalizuje ci polowę tzw stopy referencyjnej. Tę stanowić ma stawka trzymiesięcznego WIBOR obliczna jako "średnia arytmetyczna notowań w kwartale poprzedzającym dany kwartał"...."
Ktoś jeszcze chce powiedzieć coś o liczeniu Wiboru na bazie prognoz??!! Tak ja, nie gmatwaj sprawy tylko poczytaj, wystarczy google na gazeta wybiórcza.
Źle zrozumiałeś ten tekst, to wzór na stopę referencyjną stworzoną na potrzeby tej ulgi. - Tę stanowić ma stawka to nie jest def WIBORU
WIBOR
Z Wikipedii
WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) - wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym.
Funkcjonuje od 1991 roku. Od 1993 ustalany jest w każdy dzień roboczy o godzinie 11.00, na fixingu organizowanym przez Polskie Stowarzyszenie Dealerów Bankowych - Forex Polska, na podstawie ofert złożonych przez 13 banków, po odrzuceniu dwóch najwyższych i dwóch najniższych wielkości.
W ciągu 15 minut od publikacji indeksów ustalonych podczas fixingu, uczestniczące w nim banki zobowiązane są do zawierania między sobą transakcji według stawek nie gorszych od zgłoszonych tego dnia.
Funkcjonuje w odniesieniu do transakcji jednodniowych:
O/N (ang. overnight) - lokata otwierana w dniu zawarcia transakcji,
T/N (ang. tomorrow/next) - lokata otwierana w pierwszym dniu roboczym po zawarciu transakcji,
oraz w przeliczeniu na okresy:
1 tygodnia (1SW),
1 miesiąca (1M),
3 miesięcy (3M),
6 miesięcy (6M),
9 miesięcy (9M),
1 roku (12M).
Stopa WIBOR jest wyższa od stopy depozytów, gdyż w przeciwnym wypadku banki traciłyby na pożyczaniu sobie pieniędzy.
to jest definicja WIBORU, chciałbym żeby opierał się on na historycznych danych :D Wiedziałem że tak będzie :) Wyborcza jest oczywiście beeeee
Ale OK Znam dobrze definicję Wiboru. Pokaz mi w swojej definicji stwierdzenie że Wibor 3M lub jakikolwiek dłuższy ustala się na bazie prognoz
2mm - 15-09-2006 14:01
Wiedziałem że tak będzie :) Wyborcza jest oczywiście beeeee
Ale OK Znam dobrze definicję Wiboru. Pokaz mi w swojej definicji stwierdzenie że Wibor 3M lub jakikolwiek dłuższy ustala się na bazie prognoz
coś się tak uczepił tych prognoz???? chyba kilka osób powyżej napisało ci wyraźnie co to jest WIBOR i jak jest obliczany. A o tym jaka jest oczekiwana (przez uczestników rynku) stopa % np. na 3mies za 3 mies czy 6 mies od chwili obecnej to można sobie policzyć tylko chyba nie o to chodzi w calej tej załosnej dyskusji.
A jeżeli swoją wiedzę na temat rynku finansowego czerpiesz z gazetki wyboczej to życze powodzenia
Rafal_G-ce - 15-09-2006 15:45
coś się tak uczepił tych prognoz???? chyba kilka osób powyżej napisało ci wyraźnie co to jest WIBOR i jak jest obliczany. A o tym jaka jest oczekiwana (przez uczestników rynku) stopa % np. na 3mies za 3 mies czy 6 mies od chwili obecnej to można sobie policzyć tylko chyba nie o to chodzi w calej tej załosnej dyskusji.
A jeżeli swoją wiedzę na temat rynku finansowego czerpiesz z gazetki wyboczej to życze powodzenia hahahahahahahahahhaha
Uczepiłem się bo wciskacie ludziom kit! Ciagle czekam aż ktoś pokaże mi definicje liczenia Wiboru 3M na bazie PROGNOZ! Wibor oczywiście że jest wartością, po której banki sa skłonne pożyczać sobie pieniądze na określiny okres ale nie jest liczony na bazie prognoz!
Marcinq - 15-09-2006 16:21
hahahahahahahahahhaha
Uczepiłem się bo wciskacie ludziom kit! Ciagle czekam aż ktoś pokaże mi definicje liczenia Wiboru 3M na bazie PROGNOZ! Wibor oczywiście że jest wartością, po której banki sa skłonne pożyczać sobie pieniądze na określiny okres ale nie jest liczony na bazie prognoz! Kolego, ten cytat, dotyczy liczenia jakiejś stopy jako średnie 3 wiborów sześciomiesięcznych. Wyciełeś jakiś cytat z jakiegoś artykułu. Nie zrozumiałeś, co tam piszą najwyraźniej.
Wibory są prognozami stóp procentowych na termin skorygowanymi o wartość pieniądza w czasie. Dealerzy na rynku międzybankowym oceniają jakie będzie oprocentowanie za np. 3M na podstawie aktualnych informacji z rynku (stóp procentowych NBP, inflacji, zmian w saldzie handlu zagr., kursów walut i miliona innych zmiennych). Na rynku kwotuje się w trybie ciągłym wysokości stóp procentowych (np Reuters, Bloomberg) na różne terminy. Wysokości te zmieniają się cały czas w ciągu dnia, w raz z kolejnymi transakcjami (pożytczkami międzybankowymi). Co chwile pojawiają się różne informacje z rynku, mniejsze lub większe zapotrzebowania na kapitał i to zmienia stopy nieustannie. Jak włączysz sobie np. TVN24, to zauważysz, że w ciągu dnia podaje się coraz to inne wysokości stóp. Wyciąga się z tego średnią (8 największych baków) o godzinie 11.00 każdego dnia w walucie stopy procentowej i to jest oficjana stawka na dzień. Rynek ustala WIBORy/BIDy, nie matematyka.
Możesz mi wierzyć, pracuje w jednym z 3 największych banków-marketmakerów na rynku międzybankowym, mam to na codzień. Nie mów o czymś, czego nie znasz. Poprostu nie masz o tym zielonego pojęcia.[/img]
Marcinq - 15-09-2006 16:27
quote="Rafal_G-ce"]
Wiedziałem że tak będzie :) Wyborcza jest oczywiście beeeee
Ale OK Znam dobrze definicję Wiboru. Pokaz mi w swojej definicji stwierdzenie że Wibor 3M lub jakikolwiek dłuższy ustala się na bazie prognoz[/quote]
Porozmawiaj na ten temat z jakimś dealerem bankowym albo ekonomistą jakiegoś banku to cie uświadomi. Cała decyzja o wysokości stóp leży po stronie banków i ich oceny sytuacji na rynku i rozwoju sytuacji w przyszłości. Jeśli sądzisz, że ziemniaki będą kosztowały 2 zł za 6M, to nie kupisz ich za 3zł i nie sprzedasz za tyle. Jak zaproponujesz na rynku, że sprzedasz je za 6M za 1,80 zł, to zwiększy się popyt i za tym cena... Ekonomia, podstawy ? Kojarzysz?
Marcinq - 15-09-2006 16:39
Problem w tym ze orientuje się w temacie i jesteś pierwsza osobą od której słysze że wibor 3M jest liczony wg prognoz a nie wg średniej :D Nie czytasz co piszemy z woody'm. Liczy się jako średnia, ale jest to średnia ofert na rynku międzybankowym w danej chwili (o 11.00). A oferty są ustalane przez rynek. Popyt <> podaż.
Ciągle piszesz o prognozie, ale nie zrozumiałeś. Nie chodzi o prognozę statystyczną, tylko o subiektywne odczucie dealera bankowego na temat wysokości stóp w przyszłości. Oczywiście, odczucie nie jest z kosmosu, tylko opiera się na danych makroekonomicznych oraz wartości pieniądza w czasie. Bierzesz obecne oprocentowanie (np. O/N, S/N) i liczysz zmiany wartości pieniądza w czasie (Future Value). Do tego dorzucasz zysk (jako wypadkową ryzya kontrachenta) i własne przemyślenia i masz stopę po jakiej oferujesz pieniądz innemu bankowi.
Rozumiesz coś z tego mechanizmu? Tego nie ma w podręcznikach za wielu, bo niewielu ludzi nawet z uczelni to czai. Ograniczają się do regułki. Napewno znajdziesz sporo w publikacjach Reuters, bo to oni publikują te kwotowania. To bardzo ciekawy mechanizm. Poczytaj sobie, albo pogadaj z kimś, kto tym współkręci, to Ci to wytłumaczy na spokojnie.
Marcinq - 15-09-2006 16:51
Chyba coraz mniej rozumiem,
Po pierwsze co to jest O/N?
Po drugie im odleglejszy termin prognozy stopy tym są stabilniejsze, czyli 6M są stabilniejsze? Czyli inaczej mówiąc jeżeli ogólnie spadają to przy 6M spadają wolniej niż przy 3M ale jeżeli rosną to rosną wolniej niż przy 3M?
To dlaczego w obecnej sytuacji lepsze są 3M? O/N - overnigth, to stopy na najkrótszy z możliwych terminów zapadalności. Banki pożyczają sobie dziś, a oddają jutro (rano). Robią to na noc.
Im pożyczki na rynku międzybankowym są krótsze, tym bardziej podatne na zmiany. W ciągu dnia O/N zmienia się wiele razy o duże wartości. Stawki takie jak 6M, czy 1Y są stabilniejsze. To znaczy, że biorąc wg np. 1M za miesiąc możesz zapłacić dużo więcej/mniej, a biorąc 1Y, w ciągu 1M nie zmieni się tak bardzo. No coś w tym stylu, trochę to skomplikowane.
Obecniej lepiej brać 3M bo WIBOR3M = 4.03, a 6M = 4.2 i moim zdaniem taka różnica będzie długo. Proste. Musiałyby być jakieś silne informacje, ze za pół roku spadną mocno stopy NBP, a za kwartał nie. Tak bardzo nie spadają stopy. OK?
2mm - 15-09-2006 18:01
Po co ciągnąc dalej ten temat - koleś z Gliwic i tak wie lepiej od nas wszystkich co to jest WIBOR itp. Szkoda pisać wyjaśnienia, uwagi itp. - on i tak nie zrozumie o co w tym chodzi i może lepiej. Niech czerpie wiedzę np. z "Wyborczej", w końcu z pewnością piszą tam jaki kredyt i na jakim wiborz-e opartym jest najlepszy.
woody - 15-09-2006 20:59
Panowie i Panie za pozwoleniem kolegi darks`a zamykam temat dyskusji pt. WIBOR i jego definicja czy też wzór.
Z kolegą Marcinq nie jesteśmy w stanie przekonać kolegi Rafal_G-ce ale przecież nie o to chodzi w tym temacie.
Do darks
Jestem właśnie po rozmowie z Nordea Bankiem i poinformowano mnie że rata będzie liczona wg 6M WIBORu + marża (0,4% pierwszy rok) i 0,9% przez pozostały czas. A miesięczna rata wyliczona będzie w ten sposób że w przed dzień podpisania umowy wezmą wibor 6M i zamrożą go na 6 miesięcy i tak co 6 miesięcy.
Jak dla mnie rewelacja.
Proponuję z nimi negocjować - ja na wstępie mam prowizję 1,5% ale jeszcze nie było o tym rozmowy.
I jeszcze jedna bardzo ważna dla mnie sprawa. Można u nich spłacić kredyt po trzech latach przed czasem bez prowizji ale czas ten liczy się od daty podpisania umowy a nie od pociągnięcia całego kredytu.
Mam prośbę do Marcinq - czy te warunki są OK?
woody - 15-09-2006 21:17
Obecniej lepiej brać 3M bo WIBOR3M = 4.03, a 6M = 4.2 i moim zdaniem taka różnica będzie długo. Proste. Musiałyby być jakieś silne informacje, ze za pół roku spadną mocno stopy NBP, a za kwartał nie. Tak bardzo nie spadają stopy. OK? Chyba pomyliłeś kolumne i wpisałeś wartości WIBID powinno być tak
WIBOR z 15092006
1M 4,12
6M 4,40
ja to widzę tak, przy tej propozycji Nordea
Jeśli zamrożą mi WIBOR6M i będzie dla mnie stały przez 6 miesięcy to nie grożą mi w tym czasie nagłe wzrosty stóp (czego bardziej się spodziewam niż spadków). Jak stopy spadną to przez 6M stracę ale nie sądzę by tak było.
Jako przykład można przytoczyć Szwajcarię (która kolejny raz podnosi stopy bo zmaga się z inflacją) myślę że problem wzrostu inflacji będzie w Polsce narastał, ale najbardzie niepokoją mnie poczynania rządu i koalicji dotyczące budżetu i postępowanie wobec NBP to w któtszym czasie niż inflacja może w Polsce spowodować wzrost stóp procentowych.
BARDZO poważnie zastanawiam się nad frankiem szwajcarskim i kredytem w tej walucie.
Skoro mają problem z inflacją to podnoszą oprocentowanie a za tym idzie osłabienie waluty czyli przy wyższym oprocentowaniu zapłacę mniej bo będzie niższy kurs franka.
Tylko czy te różnice będą dla mnie widoczne - bo wiadomo bank będzie przeliczał moją ratę po "tabeli".
darks - 16-09-2006 18:55
Do darks
Jestem właśnie po rozmowie z Nordea Bankiem i poinformowano mnie że rata będzie liczona wg 6M WIBORu + marża (0,4% pierwszy rok) i 0,9% przez pozostały czas. A miesięczna rata wyliczona będzie w ten sposób że w przed dzień podpisania umowy wezmą wibor 6M i zamrożą go na 6 miesięcy i tak co 6 miesięcy.
Jak dla mnie rewelacja.
Proponuję z nimi negocjować - ja na wstępie mam prowizję 1,5% ale jeszcze nie było o tym rozmowy.
I jeszcze jedna bardzo ważna dla mnie sprawa. Można u nich spłacić kredyt po trzech latach przed czasem bez prowizji ale czas ten liczy się od daty podpisania umowy a nie od pociągnięcia całego kredytu. Ze wszystkich ofert w ostatecznej selekcji brałem pod uwagę 3 banki: GE, Millenium i Nordea.
W końcu wszystko wskazuje na Nordea. Jestem zmuszony refinansować kredyt, dodatkowo dobrać trochę na dowolny cel i remont. Zarówno GE jak i Miilenium w przypadku kwoty na dowolny cel wyliczają wyższe oprocentowanie i w wyniku średnie oprocentowanie kredytu jest wyższe.
W Nordea tak nie jest. Oprocentowanie jest takie jak dla kredytu hipotecznego i oczywiście z marżą taką o jakiej piszesz. Gdzieś tam na początku tego wątku napisałem że mi zaproponowali Wibor 4M ale się pomyliłem, oczywiście jest 6M. Stąd moje pytanie o różnice pomiędzy 3M, 6M. Ze wstępnych rozmów wynika, że owa marża 0,9 jest do dalszej negocjacji. Ja jestem skłonny zrezygnować z promocji 0,4 i dostać korzystną marżę na całość kredytu. Podobnie jak w Twoim przypadku mam ból głowy jeżeli chodzi o to czy franki czy PLN. Frank, moim zdaniem stoi trochę za nisko. I nadal nad tym myślę... :wink:
Do zalet Nordei należy pewnie też to, że nie ma za dużo biurokracji (przynajmniej w dokumentach wstępnych), normalny spread (jakieś 3%-ok8gr), mozliwość zrobienia prac remontowych w terminie w ktorym chce i jeszcze pare innych ktore w moim przypadku są ważne.
Oczywiście nie ma ideału bo:
trzeba założyć u nich konto, 3PLN/mc, niby nic ale nie lubię jak ktoś zmusza mnie do produktu którego nie potrzebuję
weksel (banki odchodzą od tego a Nordea jeszcze śpi)
prowizja (minimum 0,5)-w kontekście ofert innych banków może się to nie podobać
konieczność wpisania dwóch hipotek (zwykła i kaucyjna) w przypadku kredytu w PLN, zamiast 200 zł, płaci się za wpis 400 zł.
Mimo wszystko jednak oferta Nordei jest zbliżona do moich potrzeb i zapewne w najbliższym czasie rozpocznę zabiegi o to aby uzyskać kredyt u nich.
W kontekście kredytów walutowych myślę też o walutach skandynawskich. Ale tylko myślę, bo one są u nas nieznane, a to co nieznane budzi czasami ciekawość... :D
Przy okazji może osoby, które wzięły kredyt w NORDEA podzieliłyby się uwagami i wskazówkami co do tego banku, myślę, że dla mnie i dla woody'ego a może i dla innych byłoby to pomocne :wink:
Ponieważ post zmienia się z WIBOR-u na bank otwieram nowy wątek.
http://forum.muratordom.pl/viewtopic...385486#1385486
[/url]
ja14 - 16-09-2006 19:43
[Skoro mają problem z inflacją to podnoszą oprocentowanie a za tym idzie osłabienie waluty .... Nie wiem skąd taki wniosek ale możesz się zdziwić. :wink:
Marcinq - 18-09-2006 10:44
A miesięczna rata wyliczona będzie w ten sposób że w przed dzień podpisania umowy wezmą wibor 6M i zamrożą go na 6 miesięcy i tak co 6 miesięcy.
Jak dla mnie rewelacja.
...
Mam prośbę do Marcinq - czy te warunki są OK? Jeśli bierzesz w CHF, to rzeczywiście jest dobra propozycja, bo stopy w CHF będą szły w górę (to w miarę pewne). Jeśli w PLN, to w perspektywie długofalowej, mamy wejść do EUR, więc można z dużym prawdopodobieństwem stwierdzić, że stopy w PLN będą spadały (a to już ci się nie opłaca). W najbliższym okresie możliwe jest, że stopy pójdą lekko w górę, ale trend i tak będzie spadkowy. Kredyt się bierze na lata. No ale z drugiej stony zawsze można kredyt spłacić jakimś korzystniejszym w przyszłości.
Marcinq - 18-09-2006 10:53
[Skoro mają problem z inflacją to podnoszą oprocentowanie a za tym idzie osłabienie waluty .... Nie wiem skąd taki wniosek ale możesz się zdziwić. :wink: Rzeczywiście, wzrost stóp procentowych w jakimś kraju zwykle skutkuje napływem kapitału na ten rynek. A to prosta droga do wzmocnienia waluty (duży popyt na CHF, ograniczone środki > aprecjacja). Oczekiwałbym raczej wzrostu kursu przy takich założeniach.